예금 vs 적금 차이점 완벽 비교! 예금 3% = 적금 5% 진짜일까?

 

 

 

 

 

 

언제 예금? 언제 적금? - 예금 3% = 적금 5%라고?

재테크 초보자분들이 가장 헷갈려하는 질문 중 하나가 바로 "예금과 적금 중에 뭘 선택해야 하나요?"라는 거예요. 사실 많은 분들이 단순히 금리만 보고 판단하시는데, 이게 함정이거든요. 오늘은 2025년 현재 기준으로 예금과 적금의 진짜 차이점과 언제 어떤 상품을 선택해야 하는지, 그리고 네이버에서 쉽게 금리 비교하는 방법까지 한 번에 정리해드릴게요!

 

 

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예금 vs 적금, 기본부터 확실히 알자

 

예금이란?

예금은 쉽게 말해서 '목돈 굴리기'예요. 이미 가지고 있는 목돈을 한 번에 은행에 맡기고 약정된 기간 동안 이자를 받는 방식이죠. 예를 들어 1200만원이 있다면 이 돈을 통째로 은행에 맡기고 1년 후에 원금과 이자를 함께 받는 거예요.

 

적금이란?

적금은 반대로 '목돈 만들기'라고 보시면 돼요. 매달 일정한 금액을 꾸준히 저축해서 목돈을 만드는 상품이에요2. 당장 큰 돈은 없지만 매월 100만원씩 1년간 저축해서 1200만원 플러스 이자를 받는 식이죠.

 

예금 적금 특징 차이표 - 한눈에 보기

 

구분	예금	적금
저축 방법	목돈을 한 번에 예치	매월 일정액을 정기 적립
원금 납입	가입일에 전액 납입	매월 분할 납입
이자 계산	전체 원금에 대해 전 기간 이자 적용	월별 납입액에 대해 각각 다른 기간 이자
수익성	같은 금리 시 적금보다 높음	같은 금리 시 예금보다 낮음
강제저축 효과	낮음 (중도해지 자유)	높음 (매월 강제납입)
중도해지	언제든 가능 (약정금리보다 낮은 이자)	중도해지 시 불이익 큼
목표	목돈 굴리기	목돈 만들기
적합한 경우	이미 목돈 보유, 높은 수익 추구	목돈 없음, 저축습관 형성 필요

 

가장 중요한 차이는 이자 계산 방식이에요. 예금은 처음부터 큰 돈에 이자가 붙지만, 적금은 매달 넣는 돈에만 각각 다른 기간의 이자가 붙거든요. 그래서 같은 금리라고 해도 실제로 받는 이자는 예금이 훨씬 많아요.

 

 

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충격! 예금 3% = 적금 5%라는 진실

 

많은 분들이 "적금 금리가 더 높으니까 당연히 좋은 거 아니야?"라고 생각하시는데, 이게 바로 함정이에요. 실제 계산해보면 완전히 다른 결과가 나오거든요

 

실제 계산 예시

1200만원을 기준으로 비교해보겠어요:

예금 3% (1200만원 한 번에 예치)

• 원금: 1200만원
• 1년 후 이자: 36만원
• 만기 수령액: 1236만원

적금 5% (매월 100만원씩 1년간)

• 총 납입원금: 1200만원
• 1년 후 이자: 32만 5천원
• 만기 수령액: 1232만 5천원

결과를 보니 어떠세요? 금리가 2%나 높은 적금인데도 예금보다 3만 5천원이나 적게 받는 거예요! 이게 바로 이자 계산 방식의 차이 때문이에요

 

왜 이런 차이가 날까?

적금은 매월 납입하는 돈에 대해 각각 다른 기간의 이자가 붙어요. 1월에 넣은 100만원은 12개월치 이자를 받지만, 12월에 넣은 100만원은 1개월치 이자만 받게 되는 거죠. 평균적으로 보면 6.5개월 정도의 이자만 받는 셈이에요

 

쉬운 변환 공식
적금 금리 = 예금 금리의 절반 정도라고 보시면 돼요. 즉, 적금 5%는 실제로는 예금 2.7% 정도의 효과를 낸다는 거예요

 

 

 

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예금을 선택해야 하는 경우

• 100만원 이상의 목돈이 이미 있을 때
• 1년 이상 그 돈을 사용하지 않을 때
• 높은 이자 수익을 원할 때
• 복잡한 조건 없이 간단하게 저축하고 싶을 때

 

적금을 선택해야 하는 경우

• 저축 습관을 기르고 싶을 때
• 매달 일정 금액을 꾸준히 모을 수 있을 때
• 목돈을 차근차근 만들어가고 싶을 때
• 강제저축 효과를 원할 때

많은 재테크 전문가들이 추천하는 방법은 적금으로 먼저 목돈을 만든 다음, 그 돈을 예금으로 옮기는 거예요 이렇게 하면 적금과 예금의 장점을 모두 활용할 수 있거든요.

 

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네이버에서 예적금 금리 쉽게 비교하는 방법

여러분, 예적금 금리 비교할 때 일일이 각 은행 홈페이지 들어가서 확인하기 번거로우시죠? 네이버에서 정말 간편하게 확인할 수 있는 방법이 있어요.  네이버페이에서 제공하는 '예적금 비교' 서비스를 이용하면 무려 120여개 금융사의 약 4000여개 상품을 한 번에 비교할 수 있어요. 네이버 검색창에 "예적금 비교"라고 검색하거나, 직접 네이버페이 앱에서 예적금 메뉴로 들어가시면 돼요.

특히 최고금리 순으로 정렬해서 볼 수 있고, 1금융권과 저축은행을 구분해서 검색할 수도 있어요. 각 상품의 우대조건과 가입방법까지 상세하게 나와있어서 정말 유용하답니다.

 

예적금 비교

예적금 비교

 

 

 

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2025년 예적금 선택 전략

현재 시점에서 예적금을 선택할 때는 몇 가지 포인트를 고려해야 해요. 먼저 기준금리가 하락 기조에 있어서 앞으로 예적금 금리도 점진적으로 내려갈 가능성이 높다는 점이에요. 그래서 좋은 상품을 발견하면 빨리 가입하는 것도 중요한 전략이죠.

 

우대조건 꼼꼼히 체크하기

높은 금리를 광고하는 상품들 대부분은 여러 조건을 만족해야 최고 금리를 받을 수 있어요. 신규 계좌 개설, 카드 발급, 급여 이체 등 복잡한 조건들이 있으니 꼼꼼히 확인해보세요

 

예금자보호 한도 고려하기

1금융권과 저축은행 모두 예금자보호법에 따라 5천만원까지는 보호받을 수 있어요. 하지만 한 금융기관에 너무 많은 돈을 맡기는 건 피하는 게 좋겠죠.

 

중도해지 이율도 확인 필수

만약 중간에 돈이 필요해서 해지해야 한다면 약정 금리보다 낮은 이자를 받게 돼요. 그래서 가입 기간을 너무 길게 잡는 것보다는 현실적으로 설정하는 게 좋아요